📅 حاسبة القسط الشهري (2026)
احسب القسط الشهري (EMI) لأي نوع تمويل — شخصي، سيارة، عقاري، سلع، أو تقسيط بطاقة ائتمانية. تشمل المعادلة الكاملة (الفائدة المتناقصة)، جدول الإطفاء، مقارنة التكلفة حسب المدة، أمثلة عملية بنكية (الراجحي/الإنماء/البلاد)، وقاعدة الاستقطاع 33-50% حسب أنظمة ساما.
القسط الشهري
٣٬٢٢٧ ر.س
المبلغ الأصلي
١٠٠٬٠٠٠ ر.س
إجمالي الأرباح
١٦٬١٦٢ ر.س
إجمالي المسدد
١١٦٬١٦٢ ر.س
التفاصيل
المبلغ الأصلي: ١٠٠٬٠٠٠ ر.س (86%)
إجمالي الأرباح: ١٦٬١٦٢ ر.س (14%)
نسبة الأرباح للمبلغ: 16.2%
📊 تحليل القسط الشهري
المبلغ مقابل الأرباح
توزيع الأقساط حسب السنة
كيف يُحسب القسط الشهري (EMI)؟ — المعادلة والتطبيق
القسط الشهري (EMI — Equated Monthly Installment) هو المبلغ الثابت الذي تدفعه كل شهر حتى يتم سداد التمويل بالكامل. المعادلة: القسط = المبلغ × ف × (1+ف)^ن ÷ ((1+ف)^ن − 1)، حيث ف = معدل الفائدة الشهري (السنوي ÷ 12)، ون = عدد الأقساط الشهرية. هذه طريقة الرصيد المتناقص — الفائدة تُحسب فقط على الرصيد المتبقي.
كل قسط يتكون من جزأين: سداد أصل الدين + فوائد/أرباح. في بداية التمويل، يذهب 60-70% من القسط للفوائد و30-40% فقط لتخفيض الدين الفعلي. مع مرور الوقت تنعكس النسبة حتى تكون معظم الأقساط الأخيرة لسداد الأصل. هذا التوزيع يُسمى 'جدول الإطفاء' (Amortization Schedule) — وهو السبب الذي يجعل السداد المبكر يوفر الكثير من الفوائد.
في البنوك السعودية، القسط يُحسب بنفس المعادلة سواء كان التمويل تقليدياً (فائدة) أو إسلامياً (مرابحة). الفرق في الهيكل القانوني وليس في طريقة الحساب العملية. بعض البنوك تعرض 'معدل الربح الثابت' (Flat Rate) الذي يبدو أقل لكنه أغلى فعلياً — استخدم دائماً المعدل السنوي الفعلي (APR) للمقارنة.
مثال: تمويل 100,000 ريال بمعدل 5% سنوياً لمدة 3 سنوات = قسط شهري 2,997 ريال. إجمالي المسدد: 107,892 ريال — فوائد 7,892 ريال. نفس المبلغ لمدة 5 سنوات = قسط 1,887 ريال لكن فوائد 13,220 ريال — الفوائد ارتفعت 67% لأنك دفعت 24 شهراً إضافياً!
كيف يتوزع القسط الشهري بين أصل الدين والفوائد؟
في بداية القرض، يذهب الجزء الأكبر من القسط لسداد الفوائد والجزء الأقل لأصل الدين. مع مرور الوقت تنعكس النسبة تدريجياً. هذا ما يسمى 'جدول الإطفاء' (Amortization Schedule). السبب: الفائدة تُحسب على الرصيد المتبقي — كلما قل الرصيد قلت الفائدة، فيذهب المزيد لسداد الأصل.
هذا يعني أن السداد المبكر في بداية القرض يوفر أكثر بكثير من السداد المبكر في نهايته — لأنك تتجنب فوائد أكثر.
جدول الإطفاء — توزيع القسط عبر سنوات القرض
* النسب تقريبية لقرض 5 سنوات بمعدل 8%. كلما ارتفع المعدل زاد الجزء الذي يذهب للفوائد في البداية.
| السنة | من القسط للفوائد | من القسط للأصل | الرصيد المتبقي |
|---|---|---|---|
| السنة 1 | 60-70% | 30-40% | ~88% من المبلغ |
| السنة 2 | 50-60% | 40-50% | ~74% من المبلغ |
| السنة 3 | 40-50% | 50-60% | ~58% من المبلغ |
| السنة 4 | 25-35% | 65-75% | ~35% من المبلغ |
| السنة 5 | 10-20% | 80-90% | ~10% من المبلغ |
مقارنة القسط الشهري حسب معدل الربح — لتمويل 200,000 ريال / 5 سنوات
الفرق بين 3% و10% = 655 ريال/شهر إضافية و39,300 ريال فوائد إضافية على 5 سنوات. كل 1% ارتفاع في المعدل ≈ 5,500-6,500 ريال فوائد إضافية.
| معدل الربح (APR) | القسط الشهري | إجمالي الفوائد | التكلفة الإجمالية |
|---|---|---|---|
| 3% | 3,594 ريال | 15,640 ريال | 215,640 ريال |
| 4% | 3,687 ريال | 21,220 ريال | 221,220 ريال |
| 5% | 3,774 ريال | 26,440 ريال | 226,440 ريال |
| 6% | 3,867 ريال | 32,020 ريال | 232,020 ريال |
| 8% | 4,055 ريال | 43,300 ريال | 243,300 ريال |
| 10% | 4,249 ريال | 54,940 ريال | 254,940 ريال |
سيناريوهات تمويل شائعة — القسط والتكلفة
لاحظ: التمويل العقاري (25 سنة) يكلف 667% فوائد بسبب طول المدة — لكن القسط منخفض نسبياً. التقسيط 0% (بطاقات) أفضل خيار للإلكترونيات.
| السيناريو | المبلغ | المعدل | المدة | القسط الشهري | إجمالي الفوائد |
|---|---|---|---|---|---|
| جوال آيفون بالتقسيط | 5,000 ريال | 0% | 12 شهر | 417 ريال | 0 ريال |
| جهاز كهربائي (بطاقة) | 15,000 ريال | 24% | 12 شهر | 1,413 ريال | 1,956 ريال |
| سيارة اقتصادية | 75,000 ريال | 4% | 60 شهر | 1,382 ريال | 7,920 ريال |
| تمويل شخصي متوسط | 150,000 ريال | 5% | 48 شهر | 3,455 ريال | 15,840 ريال |
| تمويل شخصي كبير | 500,000 ريال | 3.5% | 60 شهر | 9,107 ريال | 46,420 ريال |
| تمويل عقاري | 1,000,000 ريال | 4.5% | 300 شهر | 5,558 ريال | 667,400 ريال |
أنظمة ساما (البنك المركزي السعودي) — حدود الاستقطاع
مثال تطبيقي: راتب صافي 12,000 ريال → أقصى قسط تمويل شخصي = 3,960 ريال. إذا عندك قسط سيارة 1,500 ريال → المتاح للتمويل الجديد = 2,460 ريال فقط.
- التمويل الشخصي: لا تتجاوز الأقساط 33% من صافي الراتب الشهري
- التمويل العقاري: حتى 65% من صافي الراتب (شاملة جميع الالتزامات)
- بطاقات الائتمان: حد ائتماني لا يتجاوز ضعفي الراتب الشهري
- الحد الأقصى لعدد بطاقات الائتمان: غير محدد لكن يؤثر على التقييم الائتماني
- إلزام البنوك بالإفصاح عن المعدل السنوي الفعلي (APR) وليس فقط Flat Rate
- حق السداد المبكر مكفول مع خصم الأرباح المستقبلية غير المستحقة
أسئلة شائعة — حاسبة القسط الشهري (2026)
ما هي معادلة حساب القسط الشهري بالتفصيل؟
القسط = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1). P = مبلغ التمويل الأصلي. r = معدل الفائدة الشهري = المعدل السنوي ÷ 12 ÷ 100. n = عدد الأقساط الشهرية. مثال: 200,000 ريال بمعدل 6% لمدة 4 سنوات → r = 0.005 → n = 48 → القسط = 4,695 ريال. إجمالي الفوائد: 25,360 ريال.
ما الفرق بين الفائدة المتناقصة والثابتة (Flat)؟
المتناقصة (Reducing Balance): الفائدة تُحسب على الرصيد المتبقي — الأدق والأرخص دائماً. وهي المعتمدة في البنوك السعودية. الثابتة (Flat Rate): الفائدة تُحسب على المبلغ الأصلي طوال المدة — تعطي رقماً أقل لكنها أغلى فعلياً. فائدة ثابتة 5% تعادل تقريباً 9-10% متناقصة. احذر عند مقارنة العروض!
كيف أقلل القسط الشهري دون زيادة التكلفة الإجمالية؟
3 استراتيجيات فعلية: 1) دفعة أولى أكبر — تقلل المبلغ الممول (أفضل خيار). 2) معدل فائدة أقل — فاوض البنك أو قارن بين 3-4 بنوك. 3) تحسين التقييم الائتماني — سدد ديون بطاقات الائتمان قبل التقدم لتحصل على معدل أفضل. لا تزد المدة إلا كملاذ أخير!
ما هو جدول الإطفاء (Amortization Schedule)؟
جدول يوضح تفصيل كل قسط: كم يذهب للأصل وكم للفوائد والرصيد المتبقي بعد كل دفعة. مهم لأنه يبيّن: 1) في أول 30% من المدة تدفع معظم الفوائد. 2) السداد المبكر في بداية القرض يوفر أكثر بكثير من نهايته. 3) يساعدك في تخطيط السداد الجزئي المبكر.
كم النسبة المسموحة للاستقطاع من الراتب في السعودية؟
حسب أنظمة البنك المركزي السعودي (ساما): التمويل الشخصي: لا تتجاوز الأقساط 33% من صافي الراتب. التمويل العقاري: حتى 65% من صافي الراتب (شاملة جميع الالتزامات). بطاقات الائتمان: حد ائتماني لا يتجاوز ضعفي الراتب. مثال: راتب 10,000 ريال → أقصى قسط شخصي = 3,300 ريال.
هل أقسّط بالبطاقة الائتمانية أم التمويل الشخصي؟
التمويل الشخصي أرخص دائماً: معدل 3-8% مقابل 18-36% لبطاقات الائتمان. لكن البطاقة أفضل لـ: مبالغ صغيرة (أقل من 10,000)، تقسيط 0% (عروض تاجفير/ماي بوك)، مشتريات قصيرة الأجل (3-6 أشهر). القاعدة: أي مبلغ فوق 20,000 ريال = تمويل شخصي أوفر.
ماذا يحدث عند التأخر عن سداد القسط؟
1) غرامة تأخير: 1-3% من القسط أو مبلغ ثابت (75-300 ريال). 2) تأثير سلبي على سمة (SIMAH) — يظهر لجميع البنوك. 3) بعد 90 يوم تأخر: يُصنف كتعثر ويدمر التقييم الائتماني لسنوات. 4) تأخر مستمر: حجز مستحقات، إجراءات قانونية. الحل: تواصل مع البنك فوراً — معظمها تقدم إعادة جدولة.
كيف أحسب القسط إذا عندي دفعة أولى؟
اطرح الدفعة الأولى من إجمالي المبلغ ثم احسب القسط على الباقي. مثال: سيارة بسعر 120,000 ريال — دفعة أولى 20% (24,000 ريال) = المبلغ الممول 96,000 ريال. بمعدل 4% لمدة 5 سنوات: القسط = 1,768 ريال (بدلاً من 2,210 ريال بدون دفعة أولى — توفير 442 ريال/شهر).